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第三方支付机构对我国金融行业的影响

发表时间:2020-02-07 17:17作者:海藻

 

第三方支付伴随着电子商务的兴起高速发展,目前电子商务的支付仍只是支付领域很小的一部分。传统行业的电子化无疑是推动第三方支付未来发展的巨大力量,随着国内越来越多的传统企业开始电子化进程,第三方支付就成了其不可或缺的应用。如今,第三方支付正在层层深入,其产品优势和服务质量正在得到越来越广泛的认可。毋庸置疑,第三方支付将迎来前所未有的发展时期。

关键词:快钱,支付平台,解决方案,电子支付,金融业务


一、第三方支付的概述

(一)第三方支付的含义

第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介,最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接,实现第三方监管和技术保障的作用。

所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检修物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付是一种新的支付模式,它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人,它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保,从而化解网上交易风险的不确定性,增加网上交易成交的可能性,并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务购买者并非使用者,使用者并非最大的受益者,真正的受益者并非决议计划者,这就是第三方买单的逻辑。

)第三方支付行业的分类及其主要产品

我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革,以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台迅速壮大,其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施,而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。

2007~2009年,我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元,年均增速高达155.0%。2010年上半年,第三方支付市场实现交易额4500亿元,同比增长71.1%。预计2010年全年第三方支付交易规模将达到8500亿元,2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元,市场将保持高速发展态势。

截至2010年6月末,我国第三方支付机构数量达到320家,但市场集中度较高。其中,阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势,其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元。中国银联电子支付、快钱、腾讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5.3%、3.7%和3.0%

二、以快钱为例,阐述第三方支付对我国金融行业的影响

(一)快钱的产品特色

1快钱的解决方案及服务重点

近几年快钱在国内完成了不少的企业电子支付清算业务,其中典型的合作,要数快钱与启德教育集团的合作案例。

作为国际教育领域知名品牌教育集团,由于集团业务的不断扩张,启德教育集团也面临着跨地区资金管理的难题。由于分支机构遍布全国几十个重点城市,广泛的地域覆盖和数量众多的分支机构致使跨区域管理问题凸显,同时,由于集团旗下各分校相对独立,集团总部对分校的跨区域收单、资金归集等方面存在一定困难,这在一定程度上已经影响到了集团扩张的速度及效率。为此,引入一套强大财务管理能力和安全便捷高效等特点于一身的电子支付解决方案显得尤为重要。快钱凭借其在教育行业专业支付清算解决方案最终在各大竞争对手中脱颖而出,成为启德教育集团驶入扩张快车道的加速器。启德教育集团与快钱的合作协议,启德教育将在全国范围内全面使用快钱定制的电子支付清算服务,用以提升集团财务的电子化管理水平,降低财务管理成本。此次合作,涵盖了快钱特有的集团账户、资金归集等等创新型支付清算产品。

快钱为启德教育集团量身定制的电子化财务管理系统包括POS支付终端、现金管理、集团账户、查询对账等一系列产品,方便了集团总部对各分公司进行统一财务管理,适时查看各分公司交易情况,提高了运营效率。借助该套电子化财务管理系统,集团客户在刷卡或者缴纳现金后,交易信息立刻就能通过该系统实时传递到集团财务部,使总部清晰地看到各分校的每笔刷卡交易情况,强化了总部的财务管理能力。同时,集团总部可对各地的资金流进行上收、下拨,对实时掌握所有分支机构的资金流量、流向和存量起到较好的管理功能,使交易明细、资金支出等情况更为透明和容易监控,有利于总部对跨区域分校的资金及时了解和管理,实现了电子化的财务管理,做到了资金流和课程销售信息流的完全区配,从而帮助集团大幅提升了财务管理效率及资金运作效率,快钱助力教育培训企业驶入扩张快车道。

作为国内领先的综合电子支付及清结算专家,快钱始终致力于根据不同行业的特定需求打造定制化的支付方案。针对教育培训行业,除了针对线下收款的集团账户、资金归集服务外,快钱提供人民币支付、信用卡无卡支付等一系列在线支付服务,全面满足了各类培训教育机构资金管理和学员的不同支付需求。目前,新东方、安博、英孚、戴尔、华育、学大、万学、华图等遍布外语、IT、基础教育、考研(论坛) 、职业教育多个领域的知名培训机构都已经采用了快钱的支付清算解决方案。

2快钱在第三方支付行业中的优势

快钱作为第三方支付行业中的后起之秀, 2010年总交易量将达到4,500亿元, 2012年,总交易量将突破35,000亿元。在当前第三方支付企业遭遇网银互联及手机支付前后夹击的行业背景下,这一态度表明了快钱对第三方支付市场及企业自身发展的充足信心,快钱已经成为第三方电子支付行业的重要势力,代表了这一新兴行业未来的发展方向。

快钱自成立之日起,就将自身牢牢地定位为独立的第三方支付机构。因此,近年来,快钱在业务开发上一直将行业用户的拓展与精耕作为重点。据悉,截至2010年7月,快钱已拥有55万家商业合作伙伴,与数十家银行机构保持良好合作关系。在航空、保险、教育、零售、IDC、服装美容等行业应用中均已经取得了市场主导地位,比如在保险行业,几乎全部企业都与快钱签了约。据业内人士表示,快钱创新的电子清结算方案将覆盖整个产业链,帮助这些行业加快资金周转速度,提高了资金利用率,极具社会价值。

作为独立的第三方支付企业,快钱最核心的客户在企业,为各类企业提供创新的电子支付清结算方案,并为企业提供金融增值服务。快钱独创的“产业链金融”要更具有创新价值,同时也为行业提供了企业发展的方向。“快钱的第三方支付平台不仅仅用于网络支付,还接受移动电话支付、固定电话支付、POS机刷卡支付等线下支付方式。”正如快钱CEO关国光强调,“快钱企业定位为信息化金融服务提供商,而非传统互联网公司。”

快钱在行业应用方面中的卓越表现成就了快钱的崛起,也成就了第三方支付行业的未来。据悉,去年至今,快钱已经在技术研发、系统运营、系统安全、客户服务等多个领域进行了全面升级。另外,快钱最近在南京建立了业内首家技术研发中心,招募300名技术人才进行研发工作,为安全技术创新、风控技术创新,以及定制更专业化的支付解决方案提供有力支持。

以快钱作为领军企业的第三方支付行业对我国金融行业的影响

1快钱的出现对银行业的影响

资金对于企业来说是至关重要的,对银行而言,更可谓经营之本,吸收存款是银行重要的资金来源,也是银行经营和生存的基础。然而,快钱支付也具有资金吸附的功能,购物者将钱转到快钱支付平台,待收到货物后,再通过该平台将货款支付给卖家。那么,在购物者将钱转到快钱支付平台账户和通过快钱平台支付货款的时间间隔中,这些钱就成为了快钱的沉淀资金。此外,购物者从网上银行充值到快钱账户上,余额也成为了快钱的沉淀资金。由于日交易额巨大,粗略估算,每天滞留在快钱平台上的资金数额很大。根据目前的交易规则,支付金额可以在快钱支付平台上停留3~7 天。这样,快钱平台中随时都有数以百万计的资金沉淀。

因此,可以说快钱支付平台已经具备了银行的吸收存款的功能。沉淀资金的归属权是属于快钱的客户的。从技术角度来说,这些资金是在快钱的虚拟账户中,物理上还是存于银行的账户里。快钱不能将这些钱挪作他用,银行也不能运用这笔资金。实际上这部分资金失去了运用价值。

2快钱与银行业的合作与竞争关系

1)快钱与银行业的竞争

作为支付业务的传统媒介,商业银行在帮助交易双方实现资金转移支付的同时,也为自身赢得了客户和收益。然而,第三方支付平台通过业务领域的不断延伸,同样具备了商业银行存、贷、汇的基本职能,其虚拟账户的储值功能和支付功能既分流了部分银行存款,又替代了大量中间业务,使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外

庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间,还使平台在今后与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。第三方支付平台还拥有庞大的客户数量,且一旦建立关系,便会产生较强的客户黏性。截至2010年6月末,快钱的个人客户数已达0.7亿,企业客户数也达到58万。特别是大量中小型银行,由于自身渠道和客户数量的限制,在与平台的合作中,很有可能乐于充当资金清算后台的职能,从而形成“第三方支付平台(大前台)+中小银行(小后台)”联盟,来冲击银行业市场现有格局。

2)快钱与银行业的合作

当前,在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下,第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系,二者都拥有各自的比较优势,在共同做大市场蛋糕的同时,既有竞争,又离不开合作。

首先,在电子商务支付领域,第三方支付机构更贴近行业细分,更了解客户需求,而且还提供担保交易等特色服务。商业银行需要将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充,实现客户资源的共享和业务优势的互补,从而提高电子商务服务水平。以我行深圳分行为例,该行已逐步形成融合线上交易、线下支付的整体解决方案,与第三方支付平台合作开展了包括无卡支付、线上收单、线下代理收单、分期付款、缴费站、身份鉴权、机票代理融资模式、特约商户网上宣传等多项业务。

其次,在现行体制下,商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成,这也会促进商业银行结算量、发卡量及网银业务的增长。

再次,由于正值产业投入期,且市场价格竞争十分激烈,第三方支付平台的盈利状况还处于较低水平,其信用等级也无法同银行信用相提并论。因此,第三方支付平台还需要加强与商业银行的业务合作,共同做大支付市场规模。

最后,第三方支付机构无法提供实体账户,无权使用客户沉淀资金,需要与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议,按规定对客户备付金存管账户的头寸调拨和使用情况进行监督、复核

3快钱产品的深化,涉及保险业以及信托融资等

以快钱为代表的第三方支付正在为更多的行业提供支付解决方案和服务,相关支付企业已经开始由早期单一的电子商务支付服务竞争,向有自身发展优势、面向航空、理财、保险、基金、物流、教育和直销等多个领域的渗透进行转变,未来各支付企业将在不同的细分市场形成稳定的市场竞争优势,多元化格局将逐步显现。受传统企业进军电子商务化,以及企业的电子商务化与电子支付相互促进的影响下,第三方支付在未来的市场细分方面将会更加深入,针对性更强,这也必将是未来第三方支付的发展趋势,2011年,这一趋势将会更明显。

市场及政策的双重利好将促使第三方支付产业以提高企业资金周转效率为核心出发点,将逐步向传统企业进行渗透,也将出现从单一产业链的支付服务向跨产业链的融合转移的趋势。可以预见,以快钱为代表的行业应用以及以支付宝为代表的个人服务将在各自优势领域跑马圈地,通过整合各种支付产品,为企业及个人进行深度定制化服务,加快资金周转效率。

4.快钱为中小企业提供电子商务平台

快钱对银行中小企业信贷业务形成竞争,凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握,快钱开始为中小企业和商户打造网络融资平台,通过网商融资和网络渠道融资两种形式为商户提供资金支持,适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点。

三、快钱第三方支付的面临的问题

快钱等第三方支付的面临的问题分别是市场竞争问题是指支付公司之问的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作,能否在和银行的谈判中将价格谈到最低,成为支付公司竞争的首要手段。而运行风险问题主要是指第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,中央银行将以牌照的形式提高门槛。

(一)电子支付作为金融中间业务的局限性

解决电子支付问题成为国内网上银行所面临的严峻挑战。这其中包括网络银行本身业务系统的问题以及如何为企业及个人提供完善服务的问题,良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一,我国在这方面差距很大。在美国,由于信用机制基础牢固,持卡人可以通过信用卡消费,风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心,和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系,以相互制约和相互监督的形式,把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。

由于基于Internet的电子商务,买卖双方可以互不见面,其信用问题就显得格外重要了。市场经济发展的两大支柱是社会保障体系和社会信用体系。就目前而言,我国无论是企业还是个人,还未普遍建立完善的信用体系,现金交易还占主导地位的买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物,卖方担心发货后能否按期如数收到货款。由此可见,信用问题对于电子商务的健康发展是多么重要。

)以快钱为代表的独立的支付企业所面临的风险及安全保障管理

  第三方支付目前面临的短兵相接似乎很不正常,但是符合产业竞争的客观规律。原因在于市场还在初期,企业用户与个人用户的需求还没有深化,支付商的差别化服务还很不够。低层次供给可以无限放大,高层次需求还很不满足,供给与需求的状况决定了市场竞争与价格战的必然。尽管同质化竞争既是残酷的,但这也是行业整合与产业提升的重要推动力。

1.竞争压力

将竞争放在我们定义的产业链条上看,大型客户以交易量与用户挤压甚至直接提供支付的竞争,产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争,事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源,网银服务还在发展初期,央行的政策不确定,加之支付服务商的运营开拓不够,特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略,为了获得用户和流量,使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。从直接的低价、免费,到服务费折扣等,把服务竞争到让人叹息的边缘。表面上支付行业如火如荼,多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价,门牌大的商户更是店大欺客。出现这种情况的责任不在商户,而是支付服务商在低层次的竞争。

2.投入压力

由于市场与技术的高速变化,作为提供企业在线交易的服务商,服务平台的安全性投入、平台处理能力投入、系统满足多样化用户需求的开发投入、市场开发与市场推广投入等,也是动态增加的。这些投入与运营产生的费用外,产业链源头的银行交易成本还是比较高,使得第三方支付商为了长期发展必须平衡和承担这些投入压力。

3.盈利压力

上述竞争与投入的压力,使得短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。除了个别坚决的投资商外,大部分投资者不可能不对其经营业绩进行盈利考核,使得经营者在各方面投入需要平衡,很容易出现夸大其辞的宣传与名不副实的低质服务。不能持续提高服务质量对支付服务则是致命的。

4.服务创新压力

支付服务的创新包含多个方面:比如手机支付、电话支付、移动pos等支付手段的创新;如钱包支付、点卡积分支付等支付平台模式的创新;B2B,G2B,B2B2C等支付服务模式的创新;还包括从结算、担保、客服等多个方面的创新。除此之外,支付商的重点创新,应聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新。

5.安全的风险

第三方支付服务商由于核心是通过在线提供支付服务,产业链中的任何一个环节出现了安全隐患,都有可能转嫁到支付平台上;另一方面,网络技术的变化日新月异,对于提供钱包支付的服务商,其安全的级别不能低于银行的级别,要不断投入、时刻监控、应急处理各种纠纷等。国外支付商的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的,对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下,这种不确定性的风险,也加大了支付商的经营压力。

四、第三方支付的发展前景

随着中国传统经济的转型,电子支付行业本身将出现分化,其所面对的市场也将更加细分。与此同时,市场规模的不断扩大以及用户群的不断增长将导致在线支付市场逐渐被细分,支付企业也进入到了除网络购物的其它众多支付领域,从而形成差异化竞争。从最早的在线支付功能的实现,到支付产品功能的逐渐完善,再到如今的差异化竞争,显然,第三方支付已进入到了一个全新的发展阶段。

(一)第三方支付的产业细分

随着经济全球化进程的深入,支付服务行业竞争不断加剧,市场细分是第三方支付行业顺应专业化革新发展的趋势的必然结果。在这种大环境下,第三方支付机构应坚持专业化经营,不断寻求改革和创新的制高点,以专业精神将支付机构发展模式与产品、技术、安全等所有内容整合起来,走专业化发展道路。支付服务与传统行业的深入应用结合将成为诸多第三方支付机构需要面临的共同课题,第三方机构应当发掘与深化行业应用、推动支付服务的行业化普及,完成从“大支付”向“专业支付”的战略升级。“专业化”将构筑起一道市场准入门槛, 对于行业规范和发展都十分有益。以网上支付为例,随着市场的不断扩大,用户群的不断增长,网上支付市场也在逐渐被细分,支付企业进入到除了网络购物的其它支付领域, 从而形成差异化竞争。从最早的在线支付功能的实现,到支付产品功能的逐渐完善,再到如今的差异化竞争,第三方支付行业逐渐进入一个新的发展阶段。在手机银行广泛应用后, 移动运营商也加入了第三支付服务提供者的行列, 他们的优势是掌握大量的手机用户资源,接入网络的手机号捆绑被其垄断。移动运营商通过独资或合资成立第三方支付公司为手机用户提供小额支付服务,这也是利用企业自身优势,拓展市场,开展行业细分的一种表现。

)第三方支付的正朝多元化国际化发展

第三方支付企业将实现在各个行业的用户和企业中的纵深化发展。这种基于互联网延伸性的平台亦并未能使所有第三方支付企业亦步亦趋。例如快钱就通过独立化的开放平台,专注于行业应用,走出了一条差异化道路。据悉,快钱通过为各个行业量身定制支付解决方案,为企业降低转向全面电子商务的进入门槛,提高资金流转效率,引导企业提高经营效率和综合竞争力,并在一定程度上促进了社会经济结构的转型。

有别于以网络购物为主的个人应用型电子支付,快钱公司所倡导的电子支付行业应用已深入渗透到航空、保险、教育等近20个行业领域,实现资金流与信息流的有机整合,促进企业资金效率的提升。电子支付在行业端的深入发展有望突破以往电子商务以前端网上销售为主的格局,加速我国从以零售为主的电子商务走向以商务协同为核心的电子商业的进程,实现社会经济结构产业链的全面信息化,促进产业链上各方资金流的合理配置。


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