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四川省古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务发展对策研究

发表时间:2020-02-08 22:07作者:谢安琪

摘要

     邮政储蓄银行自成立以来,就被赋予了推动农村金融、服务农村发展的历史使命。但是,由于邮政储蓄银行长期执行“只存不贷”的经营局面,在贷款业务方面存在经验够、人才缺乏等问题。针对这一现象,笔者以古蔺县邮政储蓄银行为研究个案,运用SWOT分析方法分析了该行在开展小额信贷业务方面存在的优势、机遇、劣势和挑战,并指出了当前小额信贷业务中存在的问题,最后提出了加强风险控制、强化诚信宣传、完善人才储备和革新还款方式等建议,期望能为该行小额信贷业务的开展提供有益的参考。

    关键词:邮政储蓄银行   古蔺县   小额信贷业务   问题与对策



四川省古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务发展对策研究

进入新世纪以来,随着全面小康社会建设目标的确立,农村成为我国社会发展的关键和难点。农村要发展,金融支持是重点。过去由于体制的原因,邮政储蓄银行只能吸储不能放贷,很大程度上制约了农村金融发展。随着邮政储蓄银行有关政策的逐步落实和完善,邮政储蓄银行作为国内的第五大商业银行,无疑可以为农村金融提供更多的服务。小额信贷,作为农村金融的主要形式,对于促进农村经济社会发展具有重要的意义。但是,小额信贷又具有单笔交易成本较高、风险防范难度大等问题,极大的制约了邮政储蓄银行小额信贷业务的开展。一方面是巨大的农村居民需要,另一方面又受风险防范和成本制约,如何推进邮政银行的小额信贷业务,更好的服务农村金融发展,成为本文要探讨的话题。为了准确把握邮政储蓄银行小额信贷业务现状,提出有针对性的意见,本文以四川古蔺县邮政储蓄银行为例,通过实地走访掌握有关业务开展情况后,分析了该行在小额信贷业务中存在的问题,并提出了一些建议与对策,期望能为有关方面更好开展小额信贷业务、促进农村金融发展提供有益的参考。

一、古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务开展情况简介

古蔺县邮政储蓄银行作为古蔺农村金融服务的主要金融机构之一,2010年该行拥有各类营业网点近40家,基本保证了每一个乡都有一个营业网点。近几年,在国家政策的激励下,该行各项关键指标表现良好,2010年从社会各界吸收存款超过10亿,达到10.4亿元,实现利润0.24亿元。从2008年起,该行按照“取之于农、用之于农”的方针,积极开展小额信贷业务,努力服务农村金融。2008年当年,该行累计发放小额信贷超过800万元,受益群众近5000户。由于2008年是邮政储蓄银行贷款业务开放的“元年”,加之小额信贷的风险较大,该行在2008年小额信贷最高仅限于5000元,最低1000元。随着经验的不断丰富,2009年全年该行累计发放小额信贷1700万元,受益对象近万户,无论是贷款额度还是受益对象,较之2008年均增长了100%以上,极大的促进了该县农村经济社会发展。2010年,该行小额信贷业务突破3000万元,发放贷款的最高限额也从最初的5000元提升到1万元,对于信用较好、有一定经济基础的农户,该行还制定了优惠措施,在额度上最高可以达到5万元

纵观古蔺县邮政储蓄银行小额贷款业务发展,我们可以发现具有这样几个特点:第一,贷款量增长迅速,从2008年的不到千万元,到2010年突破3000万元,短短三年时间,业务量增长了300%。第二,受益群众不断增加。2008年受益群众只有不断5000户。但是到了2010年,当年累计申请小额贷款人次就达到2.2.万次,实际申请人超过1.5万人。第三,贷款额度不断提升。从最初的最高5000元,到2010年可以最高申请贷款1万元,对于部分信用良好和经济实力较强的农户最高还可以享受5万元限额的优惠。

二、古蔺县邮政储蓄银行开展小额信贷业务的SWOT分析

SWOT分析是一种系统分析某对象优势、劣势、机遇和挑战的分析方法。其中,S代表优势,W代表劣势,O代表机遇,T代表挑战。通过运用SWOT分析方法,可以帮助邮政储蓄银行系统而又完整的了解银行发展所面临的有利条件和不利条件,利于银行根据分析结果做出一个更为准确和高效的决策。

(一)S分析(优势分析)

对于古蔺县邮政储蓄银行而言,开展小额信贷业务,具有较强的优势。首先,从政策上讲,自2007年包括国务院在内的有关部门决定恢复邮政储蓄银行的贷款业务,国家和央行以及银监会对邮政储蓄银行开展贷款业务,相继提出了多种政策,比如在《关于推进社会主义新农村建设的有关意见》中,就特别提到要发挥邮政储蓄银行在广大农村中的优势,积极推动邮政储蓄银行参与农村金融服务,为农村经济社会发展提供更加有力的支持。银监会也对邮政储蓄银行的市场定位进行了充分说明。在银监会有关文件中明确指出:邮政储蓄银行要立足自身实际,从服务农村金融出发,不断推进农村金融服务,促进新农村建设。这一系列政策措施无疑对邮政储蓄银行小额信贷业务的开展提供了良好的政策基础。

其次,从古蔺县邮政银行依托于中国邮政储寻银行。中国邮政储蓄银行拥有完善的网点、庞大的资金规模。对于邮政储蓄银行的发展而言,无疑是一个巨大的优势。据中国邮政储蓄银行2010年年报显示,截止当年底,全国共有邮政储蓄营业网点3.6万个,网络覆盖全国几乎每一个乡镇。2010年,全行吸收各类储蓄存款余额超过3万亿元人民币,邮政储蓄银行已经成为我国仅次于中国工商业银行、中国农业银行、中国国建设银行和中国银行的第五大银行。如此庞大的储蓄规模和网点优势,无疑为开办小额信贷业务提供了良好的资金支持和经营网络。

最后,古蔺县邮政储蓄银行多年立足于乡镇发展,在农民群众中具有很高的信度。目前小额信贷主要集中在农村区域。古蔺县邮政银行以农村为主要发展市场,在很大程度上为邮政储蓄银行小额信贷业务的开展搭建了一个很好的市场平台,利于该行的小额信贷业务。

(二)W分析(劣势分析)

古蔺县邮政储蓄银行开办小额信贷业务虽然具备很大的优势,但是同时也存在各种劣势。具体而言,主要表现在这样几个方面。

第一,由于惯性作用,传统管理体制在短时期内难以根本变革,可能会制约小额信贷业务的发展。众所周知,虽然早在20世纪80年代,我国邮政银行就恢复了储蓄功能,但是从多方面的考量,在20多年的时间内,我国邮政银行只具备吸储功能,而没有放贷功能,因而邮政银行巨大的资金优势只能白白浪费掉。虽然2008年,邮政储蓄银行开始涉入贷款业务,但是长期以来的“只存不贷”的管理模式显然难以在短短几年时间内彻底改变,如果将这样的管理模式移植到小额贷款业务,无疑不具有针对性。这也是当前古蔺县邮政储蓄银行开展小额贷款业务的最大劣势

第二,除了体制上的劣势外,目前,古蔺县邮政储蓄银行职工数少,尤其是具有专业金融知识的职工数很少,严重制约了小额贷款业务的发展。据笔者实际走访,目前古蔺县近40家邮政网点,总计员工172人,每家网点职工平均数不到5人。而且由于过去经营业务的限制,员工几乎对现代放贷模式、程序以及风险控制等方面没有一个清晰的认识,严重制约了小额信贷业务的开展。

(三)O分析(机会分析)

对于古蔺县邮政储蓄银行而言,开展小额信贷业务面临很多机会。就笔者的调查和有关文献的总结,古蔺县邮政储蓄银行开展小额信贷业务,至少具有这样几个机会:

首先,全面小康社会建设目标的确立,为古蔺县邮政储蓄银行开展小额信贷业务提供了一个广阔的市场。近些年来,古蔺县农村经济持续发展,截止2010年底,农民人均纯收入已经达到4200。持续发展的农村经济对金融服务的需求增多,从而为古蔺县小额信贷业务的开展提供了一个庞大的消费市场。

第二,以上是从宏观经济层面分析得出的机会。从古蔺县具体的农村环境来看,存在的市场机遇也很庞大。近些年来,随着农村规模经济的发展,形成了很多种植大户、养殖大户以及专业户。这些居民对小额信贷的需求大、还贷能力强、风险较小,极大促进了古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务的开展。

(四)T分析(挑战分析)

对于古蔺县邮政储蓄银行而言,在开展小额信贷业务存在极大的优势和机会的同时,无疑也存在很多挑战。其中,最大的挑战就是如何应对农村信用社的竞争压力。众所周知,农村信用社作为农村信贷的主力军,在邮政储蓄银行之前,一直是农村信贷的主要供给方。经过多年的建设,从信用社角度来看,信用社明显对小额贷款业务已经形成了自己的一整套规范化程序,有利于自身在小额信贷业务领域的竞争。而且,从农户的角度来看,由于多年来养成的从信用社借款的习惯性思维,这无疑对古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务的开展提出了挑战。另外,民间借贷的兴起,也在一定程度上分流了客源。这些,都是古蔺县邮政局开展小额信贷业务必须予以关注的地方。

三、古蔺县邮政银行小额信贷业务存在的问题及原因

笔者在走访调查中,发现古蔺县邮政储蓄银行在小额信贷业务的开展中虽然取得了很大的成绩,但是依然存在部分问题。下面,笔者将就存在的问题及其原因进行分析,以期为进一步改善古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务提出有益的建议。

(一)风险防控意识不强,部分贷款业务存在较高风险

邮政储蓄银行作为金融机构,良好的风险防范无疑是一个重要的环节。通过风险防范,可以帮助邮政储蓄银行更好的防控各种风险,有助于优质贷款数量的增长,降低呆帐率。但是,根据笔者在古蔺县部分邮政银行网点的走访调查,发现当前古蔺县邮政储蓄银行在风险防控上并没有一个很高的认识,具体表现有:第一,小额信贷建设力度不够。小额信贷作为20世纪90年代兴起的一种企业管理模式,通过银行自身加强内部管理,完善各种机制,从而实现风险防范的一种管理方法。我国各大商业银行在近些年来的发展中,按照《巴塞尔协议》及国家有关规定不断完善了小额信贷建设,因而风险防范较强。但是,邮政储蓄银行由于长期脱离放贷业务,虽然避免了各种风险,但也导致我们的邮政储蓄银行小额信贷建设严重落后,这极大地制约和影响了邮政储蓄银行的风险防范。第二,基层负责人过于追求放贷数量,忽略放贷质量。众所周知,目前我国银行业存在较为严格的考评体系,其中业务量是最重要的考评体系。在这样的考评体系下,管理者和职工的收入与业务紧密相关,因而迫使有关业务人员必须大力拓展业务,提升自己的业绩,才能保证较高收入的获得。在这种情况下,基层业务人员更多的倾向于数量的追求,而忽略质量的追求。而作为基层管理者,出于自身经济利益的考虑,对这种行为也表现出纵容的态度,进而给邮政储蓄银行小额贷款业务的发展带来了极大的风险隐患。第三,也有现实的制约因素。古蔺县农村虽然近几年在新农村建设的背景下,基础设施获得了很好的发展,但是由于历史欠账过多的原因,目前很多农村的基础设施还不完善,这就导致部分业务人员不愿意到实地去了解申请人的有关情况,从而也导致了风险的提高。

(二)信息不对称引发的诚信缺失制约了贷款的质量

贷款业务,需要以诚信为基石。我国农民群众在5000多年的文明发展中,具有良好的诚信意识。但是近年来,随着市场经济的发展,少部分人出于个人利己角度,运用各种程序上和制度上的漏洞,故意捏造不实信息,从而骗取贷款,制约了古蔺县邮政储蓄银行小额贷款业务质量。具体表现:第一,个人伪造各类数据信息。不过由于贷款业务具有一定的制度性规章,单纯的个人伪造信息已经难以从邮政储蓄银行获得贷款。目前采用较多的主要是下面两种。第二,借助有关部门和机构的权威性,捏造数据。比如农村居民小额贷款一般都需要村委会或者乡政府出示各类证明,包括该农户的一般经济情况、家庭情况等,以便对农户还贷能力有一个充分的认识。但是,由于我国农村社会普遍的家族观念和宗亲观念,村委会和乡政府在很多时候并没有帮助邮政储蓄银行很好的把关,从而造成了邮政储蓄银行和申请人之间的信息不对称,制约了贷款质量。第三,由于古蔺县邮政储蓄银行的工作人员大部分都是本乡镇居民。众所周知,我国是一个人情社会,很多工作人员碍于人情和面子,帮助部分申请人捏造不实信息,从而获得贷款。

(三)人才建设力度薄弱,制约了贷款业务开展

贷款业务作为一个古蔺县邮政储蓄银行新开展的业务,涉及面广,需要的人才储备更是超乎一般的业务人才。诚然,古蔺县邮政储蓄银行自成立以来,陆续引进了一些人才,但引进的人才力度不大,从2008年至2010年底,全县共引进各类人才11人,平均每年不到4人,而且这些人才主要集中在县级网点,没有充实到营业第一线。之所以会出现这样的情况,笔者认为应该与这样几个原因有关:第一,包括古蔺县在内的邮政储蓄银行很多网点都在农村。相比于发达地区,古蔺农村建设虽然近些年取得了很大的进步,但是无疑还是存在基础设施不完善、生活条件较差等问题,这些客观环境制约了人才向农村的流动。第二,过去人才建设力度不够,目前古蔺县邮政储蓄银行的人才建设只能从上向下依次进行。由于过去邮政储蓄银行只存不贷,因而古蔺县邮政储蓄银行从县级网点到乡镇网点,都普遍存在信贷业务人才匮乏的问题。要一时完全补充全部所需要的人才,无疑存在很大的成本压力,因而古蔺县邮政储蓄银行人才建设只能通过从上到下的一种模式,不断完善人才建设。第三,培训力度不够。人才建设,一靠外引,二靠内建。在外部人才引进难以满足需要的时候,更需要加强人才内部培养力度工作。但是,由于邮政储蓄银行过多的历史包袱,古蔺县邮政储蓄银行目前在运营上存在一定的历史成本需要消化,因而在培训上就导致相应资金的匮乏,从而制约了培训质量和效果,影响了人才建设。

(四)小额贷款方式不灵活,不适应农村实际

相比于城市居民贷款业务,由于农业生产自身的特殊性以及农村社会特用的运行模式,要求古蔺县邮政储蓄银行在贷款方式和品种上必须与其他商业银行有所区别。但是由于缺乏农村小额贷款业务开展的相关经验,目前,古蔺县邮政储蓄银行在小额贷款业务上只能借鉴各大商业银行贷款业务模式,因而在农村具体情况的实用上还存在一定不适应。第一:贷款审批过程较长。农业生产活动具有极强的时效性,一旦过了这个实效,农业生产就难以进行。我国农民目前既没有农业生产风险防范的意识,不会提前准备各种资金以安排未来的农业生产,而且出于成本的考虑不可能提前向有关金融机构申请贷款,再加之传统的“无债一身轻”的观念,农民群众一旦申请贷款,即表示这笔贷款对他们很重要。但是较长的审批时间无疑将会影响到农民群众的生产和生活,从而制约小额贷款市场的拓展。第二,还款条件过于刚性化。目前古蔺县邮政储蓄银行在还款条件上相对刚性,比如还款金额固定,还款期限固定,还款方式固定,这些与农村居民的收入实际情况存在一定差异,也不利于业务的拓展。尤其是对于那些跨年度才能见到经济效益的生产活动,比如果树栽植,这类经营活动需要持续几年才能见到经济效益,刚性的还款方式无疑将会制约农民群众的贷款热情。

三、对策与建议

(一)增强风险防控意识

当前,古蔺县邮政储蓄银行为了抢占市场,在小额贷款风险防范上上,任意降低申请人资格、违规发放贷款的问题较为突出,给邮政储蓄银行的发展带来了极大风险。为了有效避免古蔺县邮政储蓄银行未来潜在的各种风险,必须强化风险防范,增强风险防控意识,从而为银行的有序发展构建一道坚实的防火墙。为此,一是真正从思想上高度重视风险防范。要强化管理人员和管理机构对风险防范的认识,真正将风险防范的巨大意义和作用认识到位,强化责任意识,不断推动风险防范建设。二是必须严格按照中国人民银行、银监会等有关机构的规定,严格客户标准,对申请人的各项资质要认真审核,符合有关规定的申请人要按照一定的程序,发放贷款;对不符合有关规定的申请人,要坚决拒绝有关申请,避免日后潜在的违约风险。三要进一步完善对基层业务人员的考核标准,避免单纯的以营业绩效为指标的考核体系,切实减轻基层工作人员的业务压力。三要完善风险机制建设,在各个环节都要构建一套符合邮政储蓄银行小额信贷业务风险防控的机制和体制。

(二)加强道德教育,促进诚信提升

所谓道德,是一定范围的居民在强大社会压力和个人认知的基础上形成的一种行为准则和价值规范的整套体系。我国自古以来就是一个高度重视道德建设的国家。市场经济作为一种法治经济,需要法律的强有力保护,但是更需要所有参与市场经济活动的主体拥有极强的道德准备,这方是市场经济得以良性发展、实现最大化利益的根本。贷款业务作为一种基于相互信任而发展的金融业务,银行和借贷人双方的诚信意识异常重要,尤其在发放贷款以后,借贷人的诚信更为关键。古蔺县邮政储蓄银行为了有效规避因为借贷人诚信意识不强而带来的各种风险,必须在整个社会掀起异常诚信宣传的浪潮,要充分利用广播、电视、报纸甚至包括各类网络媒体大力开展诚信宣传活动,积极引导社会舆论,推进整个社会的诚信文化建设。与此同时,要充分借助各类媒体,在法律许可的范围内,对有关违约人进行一定程度的通报,以形成巨大的社会舆论压力,避免违约行为的发生。此外,还要规范相关业务人员的操作,避免业务人员自身的道德问题,影响到小额信贷业务的开展。另外,与小额贷款业务有紧密联系的乡镇、村委会,也必须增强自己的责任意识,在有关信息的审批和报备中,严格把关,这既是对邮政储蓄银行的负责,更是对当地农民群众的一种负责。

(三)推动人才建设,加大人才储备

21世纪是大家公认的知识经济时代。在这个时代,人才是远远超越各类物质要素的最重要的生产要素。当前,人才是古蔺县邮政储蓄银行小额信贷建设面临的一大难题。为了切实提高古蔺邮政银行竞争力,增强小额信贷的执行力和有效性,更好的服务农村居民,满足农村居民的不同需求,未来,古蔺县邮政储蓄银行必须在以下方面加大建设力度:一是改变传统以“营销”为核心的人才观念,强化管理人才的建设力度,不断提升小额信贷建设水平。第二,积极从系统外部吸收新鲜血液进入人才储备,以提升小额信贷建设的人才力度。三是认真挖掘内部人才,要给有关员工一个广阔的平台,充分调动他们的积极性和主动性,提升小额信贷管理质量。四要加大人才培养力度。当今社会,是一个知识爆炸社会,知识的更新速率越来越快。如果缺乏制度化、规范化的培训工作,将会导致人才知识陈旧。虽然由于历史的原因,古蔺邮政银行目前的成本压力较大,但是仍然要从长远发展的角度出发,积极筹措资金,开展培训工作,促进人才建设。第五,这也是最重要的一点。除少数乡镇外,古蔺县农村基础设施以及各项条件的确还不完善。为了真正吸引到人才加入邮政储蓄银行小额信贷建设这一浩大工程中来,可以在工作方式、待遇支付等方面强化创新,努力通过灵活的工作方式和较为优厚的待遇,吸引更多的人才加入到邮政储蓄银行的发展大局中来。

(四)缩短审批时间,推动还款方式的灵活性建设

针对古蔺县邮政储蓄银行小额贷款业务审批时间过长的问题,笔者认为,可以通过这样几个方式予以解决:第一,提前调研,根据农业生产规律,预先安排,积极掌握有关农户的情况,从而为放贷审批节约一定的审批时间。第二,积极开展联保制度。通过集体性的担保措施,避免风险,从而促进放贷的加快。第三,建立完善的信用档案,对于过去信用良好的申请人,可以加快审批,促进贷款的快速发放。

对于还款方式的刚性化,则可以通过这样几种方式加以解决:一是在还款期限上做文章,比如根据具体的农业生产实际延迟还款期限,或者延长还款期限。这样做,虽然从某种程度上看,增加了单笔交易的风险和成本,但从长远来看,无疑有助于小额信贷业务的拓展,促进邮政储蓄银行的更好发展。二是在还款金额上做文章,比如根据借贷人的临时经济情况,暂时减少固定期限应还款额度,待借贷人有关项目的经济效益显现后,又增加还款额度。此外,还可以在还款方式上做文章。总之,要根据农户实际,制定灵活的还款方式,从而促进邮政储蓄银行小额信贷业务的进一步拓展。

五、结语

随着邮政储蓄银行贷款业务的拓展,邮政储蓄银行在农村中的金融服务地位将会逐步提升。经过近几年的建设,古蔺县邮政储蓄银行小额信贷业务取得了很大的成绩,但是由于历史的原因,古蔺县邮政储蓄银行在开展小额信贷业务的过程中,虽然面临着各种机遇和优势,同时也不可避免的存在种种劣势和问题,比如风险防控不强、诚信体系不健全、人才储备力度不够等,但是,我们有理由相信:随着古蔺县邮政储蓄银行进一步加大风险控制,强化人才建设和诚信建设,同时根据农村的实际情况,完善还款方式、缩短审批时间,古蔺县邮政储蓄银行的小额贷款业务将会得到更好的发展,进而为古蔺农村经济社会发展提供更有力的金融服务。

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